Банковские продукты — это не только про «где держать деньги». При правильном выборе и использовании они возвращают проценты, дают кешбэк, уменьшают налоги и даже приносят доход выше инфляции. Ниже — простые способы экономить и зарабатывать через банк: от дебетовых карт до инвестиций с вычетами.
Если для сбережений банковская система подходит идеально, то в случае с кредитованием порой проще обратиться за займом в МФО. Новые МФО привлекают клиентов выгодными предложениями: получите займ под 0 процентов или выдаем займы пенсионерам до 70 лет включительно. Рассмотрите микрокредитование, когда деньги нужны срочно, при разумном пользовании займы могут стать спасением.
Дебетовые карты с кешбэком и процентом на остаток
Дебетовая карта — основной инструмент для повседневных трат. Но если выбрать правильно, она будет не только тратить, но и возвращать деньги.
Лучшие дебетовые карты с кешбэком в 2025 году:
| Банк | Кешбэк | Процент на остаток | Условия |
| Тинькофф Black | 1–15% (категории месяца) | до 7% | Бесплатно при обороте от 10 000 ₽ |
| Альфа-Банк «Альфа-Карта» | 1,5% на всё | до 8% | Бесплатно при обороте от 10 000 ₽ |
| Совкомбанк «Халва Дебетовая» | до 10% у партнёров | до 8% | Кешбэк только у партнёров |
| ВТБ Мультикарта | 1,5–2% на выбранные категории | до 7% | Бесплатно при активном использовании |
| СберСпасибо (Сбербанк) | до 20% бонусами у партнёров | до 5% | Бонусы — не рубли |
Что важно:
- Кешбэк в рублях лучше, чем в бонусах.
- Некоторые банки начисляют процент на остаток только при обороте по карте.
- Категории кешбэка могут меняться каждый месяц.
Кредитные карты с льготным периодом и бонусами
Кредитная карта — инструмент, который можно использовать без процентов, если соблюдать правила.
Как не платить за кредитку:
- Погашайте долг до конца льготного периода (обычно 50–120 дней) — в этом случае проценты не начисляются.
- Не снимайте наличные — это сразу убивает льготу.
- Следите за отчётным периодом — лучше настроить автоплатёж.
Топ кредитных карт с выгодными бонусами:
| Банк | Льготный период | Бонусы | Комиссии |
| Тинькофф Платинум | до 55 дней | До 15% кешбэк у партнёров, 1% на всё | Бесплатно первый год |
| Альфа-Банк 100 дней | до 100 дней | 1,5% кешбэк, рассрочка | Бесплатно при обороте |
| СберКарта Кредит | до 120 дней | Бонусы «Спасибо» | Бесплатно при тратах от 5 000 ₽ |
| ВТБ Кредитная | до 110 дней | Кешбэк в категориях | Бесплатно при обороте от 10 000 ₽ |
Важно: даже одна просрочка — и вы теряете все льготы. Кредитная карта требует дисциплины.
Накопительные счета и вклады с гибкими условиями
Если нужны проценты и возможность снять деньги — ваш вариант накопительный счёт. Если важен максимум дохода — вклад.
Разница между вкладом и накопительным счётом:
| Параметр | Вклад | Накопительный счёт |
| Процент | Фиксированный, выше | Плавающий, ниже |
| Снятие денег | Нет (или с потерей процентов) | Да, в любой момент |
| Пополнение | По условиям банка | Почти всегда можно |
| Открытие | На срок (обычно 3–12 мес) | Бессрочно |
Примеры:
- Сбербанк «Сохраняй» — ставка до 9,5%, нет досрочного снятия.
- Тинькофф накопительный счёт — до 7% годовых, можно снимать и пополнять.
- Альфа-Банк «Копилка» — до 8%, начисляется ежедневно.
Совет: если вы не уверены, когда понадобятся деньги — выберите накопительный счёт. Если уверены — вклад даст больше.
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС): что это и зачем он нужен
ИИС — это специальный счёт для инвестиций с налоговыми льготами. Главное — держать его минимум 3 года.
Зачем нужен ИИС:
- Налоговый вычет (тип А):Если вы официально работаете, государство вернёт вам 13% от суммы пополнения ИИС — до 52 000 ₽ в год.
- Инвестирование в облигации и акции:Через ИИС можно покупать ОФЗ, корпоративные облигации, фонды. Доходность выше вкладов, особенно в облигациях (7–12% годовых).
- Без налога на прибыль (тип Б):Если не брать вычет, но держать счёт 3 года, налог на доход платить не нужно.
Пример:
Вы кладёте 400 000 ₽ на ИИС → получаете 52 000 ₽ от государства + доход от инвестиций (например, 10%). Это уже 92 000 ₽ за год — почти 23%.
Риски:
- Доходность не гарантирована.
- Цена акций может падать.
- Вы не можете снимать деньги раньше 3 лет, иначе теряете налоговый бонус.
Бонусные и партнёрские программы
Банки сотрудничают с магазинами, сервисами и брендами. Вы — тратите, банк — получает комиссию, а вам — бонусы.
Что предлагают банки:
| Банк | Программа | Бонусы и скидки |
| Сбербанк | «СберСпасибо» | До 20% у партнёров, скидки в «Самокате» и «ОККО» |
| Тинькофф | Tinkoff Bonus | До 15% на кафе, кино, подписки, до 30% у партнёров |
| Альфа-Банк | Альфа-Бонус | Баллы за траты, обмен на рубли и скидки |
| Совкомбанк | Халва.10% | Кешбэк у 30 000+ партнёров, баллы на «Халву» |
| ВТБ | Мультибонус | Баллы за операции, обмен на путешествия и товары |
Как использовать:
- Настраивайте категории в приложении (в ресторанах, транспорте, на подписки).
- Следите за промо-акциями — часто повышенные бонусы даются на короткий срок.
- Обменивайте баллы, пока они не сгорели.
Запомнить
- Дебетовая карта с кешбэком и процентом — реальная экономия на каждом платеже.
- Кредитка с льготным периодом — бесплатный кредит, если гасить вовремя.
- Накопительный счёт — если нужны гибкие условия.
- ИИС — идеальный инструмент для инвестора с зарплатой: до 52 000 ₽ в год от государства.
- Бонусные программы — до 20% возврата, но считайте в рублях, не в баллах.