Главная
Банковские вклады
Расчетные сделки
Форма договора займа
Правовой режим
Модель денежного потока
Оценка доходности


Организационное устройство

Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.

Юридическое обеспечение

Законодательные и нормативные акты регулируют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

АСОДБ

Современные средства по обработке баз данных дают возможность в полной мере содействовать выполнение компьютерных технологий в банковской сфере.

Рыночная среда

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве: эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.

Юридические аспекты работы с инобанком

Для того чтобы прояснить все, что связано с легитимностью работы с картами иностранного банка, не обойтись без нескольких теоретических моментов (впрямую влияющих на данный вопрос).

1. Первоисточником правил (технологии) по работе с картами являются правила и уставы платежных систем Visa и MasterCard. Из них вытекают основы деятельности любого банка, работающего с картами в любой стране. Нормативные документы ЦБ РФ отражают эти принципы несколько искаженно, - в них заложен концептуально другой подход. Эти два "юридических пространства" являются несогласованными по важнейшим определениям - что такое банковская карта и чем она отличается от прочих платежных карт, что такое эмитент и как его определить - и еще по многим позициям, которые пронизывают всю карточную технологию. Из-за этого возникает путаница в терминах (в том числе между профессионалами). Во взаимодействии с иностранными банками это обстоятельство проявляется наиболее сильно. Поэтому ответы на многие юридические вопросы лежат в указанной спорной области (если вообще существуют). По этой же причине для эффективного ведения дел любой вопрос надо будет рассматривать с двух точек зрения - как "у нас" и как "с точки зрения платежной системы".

2. В мировой платежной практике циркулирует множество различных финансовых инструментов, созданных на основе "пластиковой" технологии. Все эти инструменты можно разделить на две принципиально различные группы.

Есть яркое исключение -American Express. Инструмент долгосрочный, но счет в АmЕх не требуется. Правда, требуется наличие счета в хорошем банке как условие выдачи карты.

Основные карточные системы Visa и MasterCard для покрытия указанных потребностей банков сконструировали ряд различных продуктов - платежных технологий. Основные их продукты, востребованные на нашем рынке, - карты Electron/Cirrus/Maestro/Classic/Standard/Business/Gold. В понимании платежных систем это "долгосрочные" продукты, конструктивно подразумевающие наличие счета в банке-эмитенте. Центробанк рассматривает "краткосрочные" продукты (например, Visa Travel Money и AmEx) как что-то вроде чеков или иных ордерных ценных бумаг, которые ЦБ РФ называет "предоплаченными финансовыми продуктами". Предоплаченные финансовые продукты, по мнению ЦБ РФ, банки могут либо "эмитировать" (если разрешает владелец брэнда), либо "распространять", а все остальное только "эмитировать", то есть выдавать в качестве инструмента доступа к счету. В этой мысли позиция ЦБ РФ примерно совпадает с международными устоявшимися правилами.

3. Платежные системы (Visa и MasterCard) в лице своих координирующих структур не занимаются валютным регулированием и регулированием наличия и ведения банковских счетов держателей карт. Понятие эмитента в контексте платежных систем не связано со счетом, а основными критериями выступают "наличие прямых контрактных отношений" держателя с эмитентом - членом платежной системы и дизайн карты как важнейший элемент платежной технологии. Поэтому любой иностранный банк предлагает следующее: пусть держатель подпишет со мной заявление, а вы подписывайте с ним все, что хотите. А у ЦБ РФ основным признаком, по которому банк определяется как эмитент, является наличие счета держателя. Агент в понимании платежной системы - это маркетинговая и приемо-передающая организация (не обязательно финансовая), которая обеспечивает взаимодействие между эмитентом платежной системы и держателем и может выполнять функцию расчетного агента. Действует от имени и по поручению эмитента платежной системы. ЦБ РФ ставит знак равенства между агентом и распространителем. При этом понятие "агент" трактуется так, как это прописано в ГК РФ.

4. Спонсорство в платежных системах - вопрос очень серьезный. Ни Visa, ни MasterCard не разрешают вступать в "спонсорские связи" банкам - резидентам разных стран. И это обстоятельство налагает также серьезное ограничение на возможности работы с картами зарубежного банка. Для ЦБ РФ спонсорство - это в первую очередь вопрос межбанковских расчетов по карточным операциям, а также информация о том, где ведутся счета клиентов, и вопрос валютного регулирования.

5. ЦБ РФ стал заниматься картами по соображениям валютного контроля и контроля над международными расчетами физических лиц. Можно сформулировать основной контрольный принцип Положения N 23-П: "По карте однозначно определяется, где ведется счет, и по счету определяется финансовый тип карты".

Теперь разберемся, как можно построить работу с иностранным банком, как ее интерпретировать и что при этом нарушается. Немаловажно также, как эта работу будет названа (или поименована) в договоре с банком-партнером.

Заметим при этом, что одно и то же в силу ряда причин называется разными терминами в международной и отечественной теории, практике и нормативных документах.

13.06.2008

Дополнительные функции банков

Дополнительные функции банков широко задействованы в структуре и сфере обслуживания

Подробнее

11.06.2008

Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные.

Подробнее

25.05.2008

Маркетинговый комплекс банка

О маркетинговом комплексе банка известно немало, однако приоритет этому направлению развития даётся лишь сейчас.

Подробнее

11.04.2008

Дешёвые кредиты в банках

Оказывается можно выбрать и взять для своего проекта дешёвый банковский кредит

Подробнее

25.02.2008

Банки как участники рынка ценных бумаг

В последнее время банки оказывают значительное влияние на рынок ценных бумаг

Подробнее

РИА "Банковский портал", (с) 2006-2009
г. Москва, Камергерский пер., д.3