Главная
Банковские вклады
Расчетные сделки
Форма договора займа
Правовой режим
Модель денежного потока
Оценка доходности


Организационное устройство

Организационное устройство коммерческих банков характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии.

Юридическое обеспечение

Законодательные и нормативные акты регулируют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

АСОДБ

Современные средства по обработке баз данных дают возможность в полной мере содействовать выполнение компьютерных технологий в банковской сфере.

Рыночная среда

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве: эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.

Схемы работы и участники карточной системы в банках

Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих участников: банки или финансовые компании, являющиеся эмитентами карт; клиенты банка-эмитента или держатели карт; эквайеры – банки или финансовые компании, выдающие по картам наличные, производящие расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг, принимающими карты к оплате; организации торговли и сферы услуг – POS (point of sale); процессинговые компании или расчетно-процессинговые центры; расчетный банк.

Рассмотрим схему работы карточной платежной системы (КПС), где эмитентом карт выступает один банк. Помимо этого банка в схеме участвуют: центр авторизации, производящий обработку транзакций, предприятия торговли и сферы услуг, принимающие карты выпущенные эмитентом к оплате, отделения банка, выдающие наличные по пластиковым картам и банкоматы.

Клиент подписывает с банком соглашение о порядке использования карточки, после чего банк открывает клиенту карточный счет, изготавливает карты, присваивает ей номер и заносит на нее номер, имя держателя, срок действия и другую информацию. Эта же информация заносится в базу данных.

При внесении денег на карточный счет клиент (держатель карты) заполняет платежный документ, копию которого он оставляет у себя. При снятии денег проверяется состояние счета клиента на наличие на счете необходимой суммы. У клиента при этом остается чек, как подтверждение снятия им денег. Все движения по счету отображаются в базе данных. Периодически клиенту предоставляется выписка по карточному счету, отражающая движение средств за отчетный период. При этом клиент может сверить данные выписки с хранящимися у него платежными документами.

В зависимости от типа карты, используемой клиентом, схема работы может отличаться. В случае работы с магнитной картой необходимо перед проведением каждой операции проверять состояние счета, связываясь с процессинговой компанией, так как на карте находятся только идентификационные данные, а вся информация о движении по счету хранится в базе данных.

Функции центра авторизации может брать на себя банк-эмитент и банки-эквайеры (в зависимости от содержания договоров между членами КПС). В случае использования смарт-карты информация о состоянии счета и PIN-код хранятся в самой карте. В банке по этому счету блокируется сумма, записанная на карту. Эта заблокированная сумма доступна для снятия только с помощью карты.

Следует отметить, что остаток по счету в банке не всегда равен остатку, записанному на карте. Незаблокированная сумма пополнятся при приходе средств на счет клиента, с нее также возможны списания по поручению клиента, например, для осуществления коммунальных платежей – такой вид карты получил название – «электронный кошелек». Есть и другие виды электронных кошельков, в которых хранится электронная наличность. В момент совершения операций по карте осуществляется только проверка «электронного кошелька».

При оплате товаров или услуг при помощи смарт-карты, продавец проводит операцию авторизации карточки с помощью POS терминала. После проверки по стоп-листу происходит обработка платежа в режиме off-line (без связи с банком). Корректировка остатка по счету происходит в базе данных банка.

Для пополнения «электронного кошелька» со счета в банке клиенту необходимо явиться в отделение банка, где будет проведена данная операция. При этом часть средств будет заблокирована.

Следует отметить, что на текущий момент наиболее распространенными все-таки являются схемы работы с магнитными картами. В последствии, при описании схемы, будем иметь в виду, что работы осуществляется именно с этим видом карт. Однако в настоящее время стало очевидным, что перспективной является именно технология расчетов со смарт-картами, поэтому большинство международных КПС либо начали, либо запланировали переход от МК-технологии к СК-технологии.

13.06.2008

Дополнительные функции банков

Дополнительные функции банков широко задействованы в структуре и сфере обслуживания

Подробнее

11.06.2008

Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные.

Подробнее

25.05.2008

Маркетинговый комплекс банка

О маркетинговом комплексе банка известно немало, однако приоритет этому направлению развития даётся лишь сейчас.

Подробнее

11.04.2008

Дешёвые кредиты в банках

Оказывается можно выбрать и взять для своего проекта дешёвый банковский кредит

Подробнее

25.02.2008

Банки как участники рынка ценных бумаг

В последнее время банки оказывают значительное влияние на рынок ценных бумаг

Подробнее

РИА "Банковский портал", (с) 2006-2009
г. Москва, Камергерский пер., д.3