Целевые и нецелевые кредиты: в чем разница?

Сегодня так много банковских предложений по кредитам, что каждый из нас при необходимости поиска источника дополнительного финансирования может растеряться, какой именно продукт выбрать. Потому следует разбираться в основных видах кредитования и их отличиях, так сказать, чтобы быть финансово грамотным. И только после того как вы получите минимальные финансовые знания, можно будет выбирать кредитный продукт того или иного банка.

Основные типы кредитов - это целевые и нецелевые банковские займы. На примере можно разъяснить так, что к целевым кредитам относятся те банковские продукты, в которых указана цель получения средств в банке. Например, автокредитование и ипотека. Т. е. в кредитном договоре четко прописано, что та или иная сумма выдается заемщику на приобретение автомобиля или жилья.

Нецелевые кредиты - это кредиты, которые банк выдает клиенту без указания последним определенной цели для траты кредитных средств. Такие кредиты еще называют потребительскими или кредитами на неотложные нужды (обучение, лечение, ремонт, покупку потребительских товаров и т. д.).

Главным отличием потребительских и целевых кредитов является их стоимость. Как правило, целевые кредиты дешевле, чем кредиты на неотложные нужды. Это обусловлено тем, что кредитор, зная цель получения заемщиком дополнительных средств, может перестраховаться от невыплаты по кредитному договору. Например, при автокредитовании банковский клиент в обязательном порядке подписывает договор страховки КАСКО или ОСАГО. А при получении кредита на покупку жилья банк прописывает в кредитном договоре то, что приобретаемое имущество является залогом по кредиту. Т. е. в случае невыплаты долговых обязательств клиента банка, кредитор может присвоить залог, продажа которого покроет все затраты банка.

К сожалению, таких особенностей у нецелевого типа кредитования нет. Хотя иногда банки и требуют от заемщиков поручительство. Но чаще всего свои риски финансовые организации покрывают за счет высоких процентных ставок по нецелевым кредитам.

В среднем на сегодняшний день потребительские кредиты в России выдают под 20-25% в год. Кроме выплаты процентной ставки за пользование кредитом, клиент обычно платит немалые комиссии и страховки. Потому, прежде чем подписать кредитный договор, заемщик должен поинтересоваться размерами существующих комиссий на выбранный им кредитный продукт. После чего необходимо сложить суммы комиссий и процентную ставку, чтобы рассчитать реальное удорожание кредита.

Чаще всего сегодня банки устанавливают комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за досрочное погашение и т. д.

Срок, на который выдают потребительские кредиты, варьируется от нескольких месяцев до пяти лет.

Основным документом для получения нецелевого кредита является паспорт. Реже банк требует справку о доходах по форме 2-НДФЛ и идентификационный номер. К другим требованиям банков при выдаче потребительского кредита можно отнести, как мы уже писали, поручительство или страхование жизни заемщика. Но, как правило, это очень редкий случай.

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, клиенту следует прийти в банк и заполнить анкету клиента. Рассмотрение документов осуществляется в течение следующего периода времени: от 30 минут до семи дней. Однако важно знать, что чем короче срок принятия решения о выдаче кредита, тем дороже стоимость кредита. Потому экспресс-кредитование считается самым дорогим на рынке потребительских кредитов.

Хорошей альтернативой потребительскому кредиту является кредитная карта. Она имеет ряд преимуществ, заключающихся в возможности в любое время и в любом месте получить определенное количество денег. Однако имеет и ряд минусов. Например, высокая стоимость кредита и ограничение лимита доступных средств для снятия. За пользование кредитной картой, как и за пользование обычным потребительским кредитом, банки берут комиссии.

А вот в целом для оплаты небольших покупок кредитная карта является идеальным вариантом.