По данным статистиков, российские банки снова отмечают рост портфеля ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой. В ходе проведения аналитического исследования ведущими банкирами в России было выяснено, что в период с 2009 по 2011 год доля этих кредитов от общего объема ипотеки возросла на 40 процентов. В 2009 году, после финансового кризиса она равнялась нулю.
В этом году, как оказалось, клиенты охотно интересуются ипотекой с переменной ставкой, не боясь финансовых потерь. А банки предлагают такой продукт, не обращая внимание на высокий процент неплательщиков в случае финансовой нестабильности в стране.
Однако не все банкиры поддерживают данный продукт.
Чтобы понять, в чем преимущества и недостатки ипотечного кредита с переменной ставкой, следует выяснить, от чего зависит уровень той самой ставки по кредиту. Финансовые специалисты поясняют, что, как правило, ипотечные кредиты с переменной ставкой привязаны к значениям индекса MosPrime или ставки рефинансирования ЦБ России, если это рублевой кредит на недвижимость. Или к значению индекса Libor и Euribor, если кредит в иностранной валюте (доллар США или евро).
Так, для определения переменной процентной ставки к одному из вышеперечисленных значений специалисты банка прибавляют маржу банка, в результате чего получают исходное удорожание по кредиту. Т. е. судьба заемщика, подписавшего кредитный договор с плавающей процентной ставкой на приобретение недвижимости, зависит от вышеперечисленных индикаторов.
Ипотечный кредит с плавающей ставкой зависит от ситуации экономики в целом и обстановки на долговых рынках. В этом и заключается суть такого типа продуктов. Подписываясь на такой продукт, клиент автоматически дает согласие на участие в экономических рисках.
Пример привязанности ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой к индикаторам можно рассмотреть ситуацию 2008 года. После начала финансового кризиса в России индикатор MosPrime вырос в несколько раз (с 6,88% до 28%), в результате чего выплаты по ипотечным кредитам в рублях выросли в три раза, а ставка по ипотеке достигала 40%.
Хотя, если рассмотреть период с 2008 по 2011 год, то видно, что индикатор MosPrime менял свое значение неоднократно, причем не всегда рос, а и уменьшался. Так, в 2008 году он составлял 6,88%, в 2009 – 28%, в 2011 – 5,58%. Выходит, что ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой не всегда могут быть рисковыми. Они бывают и выгодными. Особенно они выгодны в тех случаях, если клиент берет кредит на приобретение недвижимости на максимально длительный срок. Хотя, если в экономике наступают сложные времена, потребителей таких банковских продуктов всегда ждут серьезные испытания.
Так что же выходит? Переменная ставка по ипотечному кредиту - это не всегда страхи и риски невыплаты из-за высокого удорожания кредитного продукта, но и выгодные моменты? Тогда в чем заключаются последние? Эксперты выделяют целый список плюсов таких банковских продуктов. Во-первых, ипотечные кредиты с переменной ставкой всегда дешевле, чем кредиты с фиксированной ставкой. Но при условии, что индикатор не вырастет. Как правило, плавающая процентная ставка обычно на 1-2 пункта меньше фиксированной ставки.
Кроме того, переменная ставка по ипотечному кредиту, в отличие от фиксированной, никогда не зависит от срока кредита. Во втором случае проценты часто увеличиваются, если растет срок.
По данным статистики, основным потребителем ипотеки с переменной процентной ставкой в России являются люди со среднемесячным уровнем дохода выше среднего уровня, люди финансового грамотные и наоборот. Кстати, именно последние и составляют основную долю неплательщиков по данному банковскому продукту.
Но, так или иначе, сегодня банки охотно предоставляют ипотечные продукты с переменной ставкой, в отличие от ситуации, сложившейся годом ранее. Объяснением этому является только стабилизация экономики и сотрудничество с АИЖК.
Банки как участники рынка ценных бумаг