Ипотечное кредитование в России получило широкое распространение еще в начале 2000-х годов. С тех пор этим банковским продуктом успели воспользоваться миллионы жителей России. Но по сравнению с докризисным периодом сегодня данный банковский продукт утратил свою популярность. По мнению независимых экспертов, снижение спроса на ипотечное кредитование в России связано лишь с ужесточением условий к пользователям данного банковского продукта. Доказательством этому является актуальность жилищного вопроса для большого количества россиян.
Чтобы увидеть реальные перемены банковской ипотеки, предлагаем вам сравнить условия по данному виду банковских продуктов до наступления 2008 года (начало финансового кризиса) и после 2008 года.
Первым и самым главным отличием докризисной и посткризисной ипотеки в России является валюта, в которой банки предоставляют этот долгосрочный займ физлицам. До наступления финансового кризиса в 2008 году большинство ипотечных кредитов выдавались в иностранной валюте, в частности в долларах США. Сегодня же банки предпочитают предоставлять кредиты на приобретение недвижимости в рублях. Пояснить это решение достаточно просто. До наступления кризиса ни банки, на заемщики не думали о таком явлении, как валютные колебания. Об этом финансовом явлении обе стороны подробно узнали в момент наступления кризиса. Нестабильный курс доллара привел к тому, что большинство клиентов банков в России не смогло погашать долговые обязательства. Сегодня, несмотря на то что брать кредиты в иностранной валюте всегда было более выгодно, наученные горьким опытом банки и их клиенты предпочитают использовать российские рубли. По мнению ведущих экономистов мира, получать кредит следует в той валюте, в которой поступает основной доход заемщика.
Вторым отличием ипотечных кредитов двух финансовых «эпох» следует назвать срок кредитования. До кризиса банки выдавали ипотеку и на 30 лет. Сегодня этот сок составляет от 10 до 20 лет максимум. Сокращение срока погашения ипотечного кредита связано лишь с тем, что аналитики не могут точно спрогнозировать платежеспособность клиента через 30 лет. Потому сокращая риски невыплат по кредиту, банки сокращают сроки погашения кредитных обязательств.
Третьим отличием ипотечного кредитования является рост процентной ставки. Так как сроки погашения сокращены, суммы ежемесячных платежей существенно увеличены. А это условие существенно повышает риск убытков российских банков от невыплат по кредиты. Единственным рычагом урегулирования данной ситуации является процентная ставка. В связи с ростом рисков она соответственно растет вверх.
Четвертое место в основных отличиях ипотечного банковского продукта до и после кризиса 2008 года является наличие первоначального взноса. До наступления финансовой нестабильности банки очень часто предлагали своим клиентам ипотечное кредитование без обязательной уплаты первого взноса. Сегодня такой продукт - большая редкость, да и то, только для надежных и проверенных временем клиентов. Получив «предоплату», банки не только сокращают риски убытков от невыплат по кредиту, но и удостоверяются в платежеспособности клиентов.
Пятым отличием является ужесточение требований к клиентам по ипотеке. Оформляя долгосрочный кредит для покупки недвижимости, клиент банка должен иметь превосходную кредитную историю, а также документ, подтверждающий его платежеспособность. В докризисный период кредитную историю проверяли лишь для предоставления льгот постоянным клиентам, а в расчете платежеспособности принимали во внимание и устные заявления о дополнительном заработке.
Банки как участники рынка ценных бумаг