Наверняка каждый хоть раз сталкивался с вопросом «брать или не брать кредит?» Кому-то не хватило средств на покупку автомобиля, кто-то хочет отправиться в отпуск за границу, другой - отпраздновать свадьбу, заменить старый диван, купить жене шубу и т. д. Хорошо, когда есть возможность дополнительного заработка или займа недостающих средств у знакомых, родных и близких людей. Однако деньги - это настолько щепетильная вещь, что вопрос их одалживания не всегда решается в пользу нуждающегося. Поэтому приходится откладывать покупку товаров и услуг в долгий ящик и начинать копить средства. Идею накопления свободных средств в условиях современной, постоянно подвергающейся инфляции экономики, нельзя назвать одной из лучших. Хорошо, если ваш достаток позволяет собрать необходимую сумму за несколько месяцев. Но если на это потребуется не один год, тогда об этом способе разрешения финансовой проблемы, связанной с приобретением товаров и услуг, можно забыть. Единственным решением в такой ситуации являются банковские кредиты.
Банковские кредиты, такие разные, дорогие и не очень, процентные и беспроцентные, под залог и без него. Какой из них лучше? Стоит ли вообще прибегать к подобного рода услугам?
Однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от целей и финансовых возможностей, обстоятельств и вида товаров и услуг, которые вы желаете приобрести в кредит. Целесообразным кредитом можно назвать кредит на образование и медицинские услуги, покупку недвижимости или автомобиля. К нецелесообразным кредитам ряд аналитиков относят покупку мобильных гаджетов, одежды, продуктов питания, кредиты на отдых и т. д.
Разобраться в том, по каким причинам эксперты пришли к таким выводам, несложно. Отложить лечение, т. е., медицинские услуги невозможно. Часто болезни застают врасплох. Поэтому времени на сборы денежных средств практически нет. В такой ситуации банковский кредит является той самой волшебной палочкой. Получение образования – это инвестиции в будущее, залог благополучия и финансовой независимости. Поэтому откладывать получение образование в долгий ящик - как минимум неграмотно, как максимум - бесперспективно. Все мы знаем, что бюджетного образования в России практически нет. Кредит на образование - это тот единственный шанс открыть двери в независимое и перспективное будущее.
Оформлять кредит на жилье всегда рискованно, хотя однозначно выгодно. Во-первых, в современном мире жилплощадь всегда в цене. Во-вторых, стоимость аренды жилплощади практически достигает размера ежемесячных платежей по ипотеке. В-третьих, ипотека позволяет позаботиться о месте жительства подрастающих детей. Оформив кредит на квартиру с целью заботы о будущем своих детей, родители не только решают проблемы нехватки жилплощади в будущем, но и заочно избавляют себя от необходимости решать всевозможные финансовые проблемы. Если молодой семье есть где жить, то, купив новое жилье в кредит, она сможет его сдавать в аренду. Тем самым расходы на выплаты по кредиту будут покрываться выплатой арендной платы. Следовательно, семейный бюджет, а с ним и воспитание детей не будут страдать из-за дефицита средств, вызванных уплатой ежемесячных взносов по ипотеке.
Оформление кредитов на автомобили нельзя называть нецелесообразным, если машина работает на своего владельца – такси, частые командировки, бизнес и т. п. Иными словами, автомобиль, который является необходимостью, а не роскошью, покупать к кредит можно и даже нужно. Прежде чем оформить автокредит, важно подумать, для чего вам нужен новый транспорт, сколько он стоит и какими будут ежемесячные платежи по кредиту. Если сумма ежемесячных выплат по автокредиту превышает 30 процентов от суммы ежемесячного дохода, то от покупки выбранного товара (автомобиля) лучше всего отказаться. Превышение указанного лимита свидетельствует о том, что авто не по карману и оформление кредита не решит проблему дефицита бюджета. Лучшим решением в этой ситуации станет выбор более бюджетного товара, увеличение суммы первоначального взноса или поиск новой, более высокооплачиваемой работы.
Важно понимать, что подписав кредитное соглашение, вы автоматически становитесь зависимым от банка. Прежде чем поставить свою подпись, внимательно ознакомьтесь с условиями кредита, обязанностями сторон и стоимостью оказанных вам банковских услуг. Если какие-то моменты остаются непонятными, попросите разъяснить их сотрудников банка. Они обязаны вам предоставить подробные консультации.
Отказ от выполнения обязательств по кредитному договору автоматически приводит к внесению ФИО заемщика в «черный список». На этом положительная кредитная история клиента заканчивается. А ведь жизнь продолжается и необходимость в кредите на более важные цели, чем покупка машины, дивана или шубы, может возникнуть в любой момент.
Самым распространенным, хотя и самым дорогим видом банковских кредитов является нецелевой потребительский кредит. Оформление нецелевого потребительского кредита не требует от заемщика дополнительных документов, свидетельствующих об его платежеспособности, благосостоянии и надежности. При оформлении нецелевого кредита не требуется поручительство или предоставление залогового имущества, а также указание цели получения средств. Тут, как говорят, от клиента требуют лишь две вещи – его желание взять кредит и согласие с условиями предоставления кредитных средств, которые, к сожалению, нельзя назвать лояльными. Процентная ставка по нецелевым кредитам является одной из самых высоких. Иногда она достигает до 30% в год. Добавьте к этому банковскую комиссию (до 5%) и комиссию за операцию с деньгами (обналичивание или оплата товаров и услуг).
Ответ на вопрос «брать или не брать кредит?» может получить каждый благоразумный и рассудительный заемщик, адекватно оценив свое финансовое положение и решив для себя, насколько ему необходима та или иная вещь!
Банки как участники рынка ценных бумаг