При оформлении кредита, особенно такого крупного, как кредит на недвижимость, заемщика проверяют не только на платежеспособность, но и на пунктуальность. Все дело в том, что облагать штрафными санкциями банк будет не только тех заемщиков, которые задержали платежи из-за отсутствия денег, но и тех, кто просто забыл по своим кредитным обязательствам заплатить в срок. Выходит, банальная забывчивость должника может стать причиной расторжения кредитного договора со всеми вытекающими отсюда неприятными моментами.
Независимые аналитики уверены, что кредитные заемщики смогли бы избавиться от такого недостатка, как «короткая память», если бы при оформлении кредита сотрудники банка рассказывали не только о преимуществах их кредитного продукта, но и о штрафах. По каким-то причинам получить детальную информацию относительно штрафов в банках России достаточно сложно. Создается впечатление, что вопрос о штрафных санкциях за невыполнение обязательств перед банком - это что-то неприличное и не подлежит всеобщему обсуждению.
Прежде чем оформить кредит, каждому банковскому клиенту обязаны рассказать не только о процентной ставке, комиссионных сборах и пользе страховки, но и о таком понятии, как неустойка. Это понятие - не менее важный момент в кредитных отношениях между банком и клиентом.
Услышав о последствиях неустойки и штрафных санкциях, заемщик лишний раз бы убедился, насколько серьезное решение он принимает, оформляя кредит на покупку недвижимости.
Найти информацию о неустойке по кредитному договору и оплате штрафа, можно прочтя само соглашение по ипотеке с банком. Со стороны клиента решение о предварительном чтении кредитного соглашения является самым верным. Если в соответствующем пункте сказано «банк имеет право требовать досрочного расторжения договора при просрочке одного платежа от 14 дней и выше», лучше поискать другую кредитную организацию.
Само понятие «невыполнение обязательств по кредитному договору (неустойка)» должно быть описано в отдельном пункте соглашения по ипотеке. Именно эти несколько предложений вносят ясность и конкретизируют ответственность клиента за нарушения сроков оплаты долговых обязательств.
В соответствии с п.1 статьи 819 ГК РФ, при оформлении кредитного договора банк обязуется выполнять все условия, прописанные в соглашении, ровно так же, как это должен сделать клиент, поставивший свою подпись на последней странице ипотечного договора. В этой же статье описаны меры наказания заемщиков, не выполнивших свои обязательства перед банком.
В статье 811 Гражданского кодекса РФ относительно неустойки по кредитным соглашениям сказано: «В случае несвоевременного возвращения денежных средств на сумму накладываются проценты в размере, описанном в п. 1 395 статьи ГК РФ».
В соответствии с российским законодательством кредитор вправе потребовать досрочного расторжения соглашения по ипотеке при нарушении срока очередной выплаты.
Многие банковские клиенты ошибочно считают, что в банковские списки неплательщиков могут попасть только мошенники. Но иногда для занесения фамилии заемщика в «черный список» достаточно всего лишь одного несвоевременного платежа. Причем таким платеж может стать не всегда по вине плательщика. Иногда деньги задерживает банк, через кассу которого совершалась оплата, и т. п.
Самой распространенной причиной неустойки по ипотеке являются проблемы с материальным положением заемщика. В таком случае главное, чему должен следовать заемщик, это перестать избегать общения с банком. Лучше как можно скорее оповестить банк о временном отсутствии возможности платить по счетам и прийти к общему соглашению (кредитные каникулы, продажа залога или реструктуризация кредита). Таким образом, можно избежать банковских штрафов и преждевременного расторжения кредитного соглашения с требованием срочной оплаты оставшейся сумы и процентов.
Банкам выбивать деньги из должников тоже непросто, потому они всегда готовы идти навстречу ответственным заемщикам, пусть даже и денег у них нет.
В целом неустойки по ипотечным кредитам делят на два типа: пени и штрафы.
Пени начисляются ежедневно, начиная с первого дня невыплат по кредитным обязательствам. Размер пени постоянно растет. Штрафы имеют фиксированный размер, так как это однократное денежное взимание с клиента по неустойке.
В России кредитные организации чаще всего используют пени, так как именно этот вид неустойки быстрее и действеннее мотивирует клиента платить по счетам.
Эксперты предупреждают, не стоит игнорировать штрафные санкции. Банки не будут дожидаться, когда вы соберетесь и оплатите штраф, поэтому вычтут нужную сумму из последующего платежа. В итоге у клиента возникает очередная просрочка по кредиту, новый штраф и пени.
Штрафные санкции и пени - это минимум, что может потребовать банк от неблагополучного заемщика. Более тяжким «наказанием» считается требование досрочного расторжения кредитного договора с полным погашением остатка по ипотеке и процентов. В таких случаях чаще всего клиент остается без недвижимости, приобретаемой по ипотечному кредиту.
В соответствии с российским законодательством, взыскание залогового имущества по ипотечному кредиту может осуществляться в случае неуплаты суммы долга или неисполнения обязательств, обеспеченных залогом.
Банки как участники рынка ценных бумаг