Согласно российскому законодательству, получить информацию о своей кредитной истории может любой гражданин Федерации (закон №218-ФЗ «О кредитных историях»). Данная операция выполняется на бесплатном основании один раз в год. Боле частые запросы будут стоить клиенту Бюро кредитных историй около 500 рублей один.
Узнать свою кредитную историю можно, придя лично в БКИ с паспортом, отправив запрос по почте (при необходимости с квитанцией об оплате услуги предоставления кредитного отчета) или отправив онлайн-запрос на сайт БКИ или ЦБ РФ. Так как кредитная история относится к частной информации, получить ее можно при условии предоставления паспорта гражданина РФ.
Есть еще один, наиболее удобный способ получения сведений о своей кредитной истории – выполнение запроса в любом коммерческом банке. Правда, за такую услугу придется платить.
После получения сведений о кредитной истории клиент БКИ может быть «приятно» удивлен негативными моментами его финансовой жизни. При выявлении неизвестных кредитов или просрочек эксперты рекомендуют не медлить, и в скором порядке обращаться в банк с требованием разъяснить ситуацию. Подобные проблемы могут возникнуть по ряду случаев – банальная ошибка в базе данных банков, сбой программы или ошибка в составлении отчета сотрудником банка, а также утеря паспорта или другого удостоверения личности, на который другие сограждане могли оформить кредит. Потеря кредитной карты сулит аналогичные проблемы. Оставив подобный инструмент без присмотра, вы можете стать жертвой «детского мошенничества». В Европе количество случаев нелегального использования кредитных карт родителей их же детьми для оплаты товаров и услуг является одной из наиболее распространенных проблем общества.
Потому главным советом для сохранения идеальной репутации клиента банка является постоянный контроль своих финансовых инструментов и документов.
Недочеты в кредитной истории каждого заемщика появиться могут также при утрате платежеспособности. Причин для этого много – утрата работы, утрата работоспособности или болезнь. Из-за дефицита денежных средств клиенты перестают своевременно оплачивать счета, в том числе и кредитные. Финансово грамотные граждане знают, что пользуясь своими правами и форс-мажорными условиями кредитного договора они могут на время решить проблемы с уплатой финансовых обязательств. Чаще всего банки идут на уступки своим клиентам и сразу соглашаются отсрочить сроки платежа. Если такого не происходит, отстоять свои права можно в банке.
Не стоит пренебрегать своими правами. Кредитную историю нужно хранить как зеницу ока, так как это еще одна возможность решить проблемы с дефицитом финансовых средств в семейном бюджете, например, при покупке собственной жилплощади или организации бизнеса.
Вторым советом по сохранению идеальной репутации в банке для потенциального потребителя кредитных товаров и услуг является реальное соизмерение своих желаний и финансовых возможностей. В среднем размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 30-40% от среднемесячной прибыли. Так, если доход заемщика составляет 20 000 рублей, то размер выплат по кредиту не должен превышать 8 000 рублей в месяц. Иначе заемщику грозит самый настоящий дефолт.
Чтобы это не допустить, прежде чем оформить договор, следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления заемного финансирования, вспомнить обо всех ежемесячных доходах и расходах. Если доходов достаточно, то можно смело ставить свою подпись под кредитным договором.
Дельным советом является подсказка относительно отказа от получения кредитных средств в сомнительных финансовых организациях. К таковым следует отнести микрофинансовые учреждения, предлагающие беспроблемное оформление кредитов наличными за короткое время и при подаче ограниченного пакета документов. Рекламируя свои услуги, такие предприятия пишут: «Кредит наличными за 5 минут», или «Предоставление кредитов на любые цели». Почитав кредитный договор такой организации, выясняется, насколько дорогим является это, на первый взгляд, «беспроблемное удовольствие». Поэтому основным потребителем кредитных продуктов микрофинансовых организаций является финансово не грамотное население РФ. Второй категорией пользовательской аудитории такого предложения служат банковские отказники, а также люди, которые нуждаются в срочном дополнительном финансировании.
Чаще всего сделка с микрофинансовой организацией заканчивается внесением коррективов в кредитную историю, причем, не в пользу заемщика. Большие размеры ежемесячных взносов и 60-100% переплата становится непосильно тяжелой финансовой нагрузкой для клиентов. В результате клиентская история выплат банковских кредитов пестрит регулярными просрочками.
Эксперты уверяют, что всего лишь один кредит в микрофинансовой организации может обернуться табу в области дополнительного финансирования на всю оставшуюся жизнь.
И наконец, последний совет по сохранению идеальной кредитной истории – не стоит выплачивать кредиты досрочно слишком часто. Это лишает банки дополнительной прибыли. Потому последние и не любят слишком ответственных плательщиков, а на кредитные истории таких потенциальных заемщиков даже могут ответить отказом.
Банки как участники рынка ценных бумаг