По статистике, каждый второй гражданин России является держателем кредитной банковской карты. 50% активно пользуются кредитными средствами как в случае острой финансовой необходимости, так и ради покупки понравившихся товаров в торговом центре. На самом деле кредитная карта - весьма удобный банковский продукт. Получить ее не составит огромного труда. В итоге держатель обладает удобным финансовым инструментом, с помощью которого можно получить не только заработную плату, но и оплатить коммунальные и другие платежи за счет собственных или заемных банковских средств.
В России уже нет таких банков, которые бы не предлагали своим клиентам кредитные карты. Главным способом привлечения клиентов к себе является обещание быстрого оформления банковской карты с лимитом от 50 000 до 1 000 000 рублей.
Каково же удивление клиентов, когда при использовании кредитной карты они узнают, что лимит доступных для них заемных средств не превышает 5 000-10 000 рублей.
Почему так происходить и как добиться большого размера кредитного лимита по банковской карте? Ответ на этот вопрос один – неуверенность банка в платежеспособности клиента. Следовательно, рост размера кредита по карточному счету возможен, если клиент докажет обратное.
Эксперты уверяют, что получить необходимый кредит по карточному счету может только проверенный временем клиент. Т. е. человек с хорошей кредитной историей.
Для тех, кто не в курсе, напоминаем, кредитная история – это история взаимоотношений заемщика с банком. Чем больше кредитов было у клиента, и чем ответственней он относился к их погашению, тем больше шансов получить кредитную карту с большим лимитом и на выгодных условиях.
Тут же стоит оговориться, что чересчур ответственных клиентов банки тоже недолюбливают, так как, погашая кредит преждевременно, они не дают банкам заработать. Следовательно, первоцель, преследуемая банками при кредитовании заемщиков, не выполнена. Отсюда следует, что на повышение размера кредитного лимита может рассчитывать активный пользователь карты, своевременно выполняющий свои финансовые обязательства перед кредитором.
Получить кредитку с максимальным лимитом, не имея кредитной истории, можно при выборе более дорогостоящего продукта. Этими знаниями следует руководствоваться и при выборе банка-партнера для оформления кредитных отношений посредством открытия карточного счета. Чем больше первоначальный размер кредита по карточному счету, тем выше проценты. Так, оформив кредитный лимит для банковской карты на 5-10 тысяч рублей, клиенту-новичку придется платить 24-27% в год, а на 20-30 тысяч рублей – 40-50% в год.
Размер кредитного лимита по карточному счету также зависит от среднестатистического ежемесячного дохода заемщика. Здесь действует соотношение 1:2. Т. е. при ежемесячном доходе 25-30 тысяч рублей заемщик может рассчитывать на кредит в 50-60 тысяч.
Эксперты называют и другие факторы, которые могут повлиять на сумму кредита, – наличие невыплаченных кредитов, семейное положение, образование, депозит в банке-кредиторе, наличие текущего счета и кредитная история.
О своей кредитной истории следует заботиться с оформления самого первого кредита. Многие заемщики пренебрегают мелкими потребительскими кредитами, забывая своевременно производить оплату по счетам. В результате банки вносят их данные в списки злостных неплательщиков. Важно внимательно читать условия, на которых банк предоставляет кредит. Особенно уделять внимание разделу форс-мажорных обстоятельств. Именно здесь прописаны все возможности заемщика в случае наступления кризисной ситуации. Как правило, при своевременном обращении в банк с просьбой о помощи в связи с отсутствием возможности уплаты платежей по кредиту, заемщикам идут навстречу. Многие кредиторы предлагают оформить кредитные каникулы или отсрочить ближайший платеж на некоторое время, порой даже переоформляют график погашения кредита.
Если до оформления кредитной карты у клиента не было подобных взаимоотношений с банком, то рассчитывать сразу на большой размер карточного кредита не стоит. В целом же поправить ситуацию можно. Согласившись на самый минимум, специалисты, в том числе и банковские сотрудники, рекомендуют начать активно пользоваться картой. В результате уже через месяц банк сам предложит или автоматически повысит кредитный лимит.
Конечно, есть и исключения. В некоторых случаях кредитные организации соглашаются повышать кредитные лимиты своих постоянных клиентов только по предоставлению последними соответствующего заявления. Рассматривая каждую ситуацию отдельно, кредиторы принимают индивидуальное решение. Как и в самом начале отношений между кредитором и заемщиком, на размер кредитного лимита влияют доходы клиента и его кредитная история.
При нормальных доходах и положительной кредитной истории банк может ежегодно повышать кредитный лимит на 50-70%.
Последний совет экспертов в отношении повышения кредитного лимита по карточному счету - определение предельной суммы заемных средств самим клиентом. Естественно, каждый клиент желает иметь на своей карте как можно больше денежных средств, пусть и заемных. Однако, прежде чем «растягивать» кредитный лимит, следует реально оценить свои финансовые возможности и только после этого определять потребности. Иначе можно попасть в бесконечную «кредитную зависимость».
Кроме того, стремительное развитие онлайн-мошенничества на территории нашего государства все чаще напоминает о себе. Многие держатели кредитных карт уже пострадали от незаконных деяний преступников, которым удается незаметно для окружающих получать доступ к электронным банковским счетам и пользоваться средствами от имени других граждан.
Потому, имея на своем карточном счету кредитную линию или небольшие сбережения, не забывайте заботиться об их безопасности.
Банки как участники рынка ценных бумаг