Современные абитуриенты чаще всего вынуждены получать образование на коммерческой основе. Оплатить курс обучения в ВУЗе доступно далеко не каждой семье, в которой имеется несовершеннолетний безработный студент. Отсутствие образования существенно снижает уровень жизни. Потому пренебрегать обучением по специальности решаются не многие. В поисках средств для оплаты обучения в высших учебных заведениях многие приходят к выводам о необходимости получения кредита на образование в банке. Отличием данных банковских продуктов от любых других видов займов принято считать возможность переноса выполнения кредитных обязательств на момент получения диплома и устройства на работу. В среднем на погашение образовательных кредитов дается два-три года, плюс отсрочка на три-пять лет. Таким образом, образовательные кредиты следует отнести к категории долгосрочных.
При этом ни о какой отсрочке выполнения кредитных обязательств не может быть и речи, если студентом-заемщиком не будет предоставлена в банк справка, подтверждающая прохождение им обучения в том или ином ВУЗе. После окончания обучения выпускник ВУЗа обязан предоставить в банк копию диплом и других документов, свидетельствующих о получении специальности и поступлении на работу по этой специальности.
Выдавая кредиты для получения образования, многие банки отказываются перечислять заявленную сумму сразу в полном объеме, а перечисляют ее по мере необходимости (оплата семестров или ежемесячная оплата). Делается это, прежде всего с целью обезопасить себя от невозврата максимально возможного долга по кредиту, предоставляемому с целью получения образования. В случае, если студент будет отчислен или по каким-либо другим причинам перестанет являться учащимся ВУЗа, он будет должен банку только по факту израсходованную сумму денег. Выгодно это не только для банков, но и для самих заемщиков. У студентов, получающих образование в долг, таким образом уменьшается размер переплаты, ведь проценты начисляются исключительно на израсходованную сумму.
Минимальный возраст для становления банковским заемщиком – пользователем кредита на образование, согласно действующему ФЗ, обозначен 14 годами (возраст получения гражданского паспорта). Правда, для заемщиков старше 18 лет кредиты на получение образования выдаются на отдельных условиях. В частности, если достигший 18-летнего возраста студент не имеет постоянного источника доходов, то для оформления кредита с целью получения образования ему потребуется поручитель.
Процесс выдачи банковского кредита на оплату образовательного курса в вузе фактически полностью идентичен процедуре оформления любого другого типа потребительских кредитов.
В основной список документов входят копии документов, удостоверяющих личность, договор о поступлении на платное обучение в ВУЗ, документы, свидетельствующие о финансовом состоянии заемщика и его поручителей.
Традиционно при оформлении кредитов на оплату обучения в ВУЗах многие банки требуют от своих клиентов обязательного оформления страхового полиса. Предметом такого договора являются такие риски, как потеря трудоспособности или смерть.
Оформляя кредит на получение образования, заемщик может указать как на необходимость оплаты непосредственно самого обучения в ВУЗе, так и на необходимость покупки учебных пособий и других принадлежностей, которые могут ему потребоваться в процессе обучения.
За границей образовательные кредиты уже давно пользуются широкой популярностью. Российские граждане пока редко обращаются в банки за подобной поддержкой. Однако, по мнению экспертов, это было обусловлено длительным временем отсутствия подобного рода предложений. Сегодня на территории РФ все больше коммерческих банков готовы финансово содействовать российским гражданам в получении образования в Высших Учебных учреждениях. Некоторые из них даже выдают кредиты на получение второго образования или прохождение всевозможных курсов, повышающих квалификацию.
Очень жаль, что в отличие от Запада, где образовательные кредиты выдаются при наличии обязательного финансового участия государства, в России подобная практика так и не приобрела всеобщего применения. Все, что могут предложить российские власти, это небольшие эксперименты в этой области. Например, в 2010 году министерством образования и науки была разработана программа, предлагающая предоставление в банки грантов по кредитам, выдаваемым с целью получения образования. Так, если по каким-либо причинам студент не мог выплатить кредитные обязательства, государство обещало кредиторам полное покрытие связанных с образовательными кредитами финансовых потерь. Тогда же было подписано постановление правительства, согласно которому размер удорожания по кредитам, выдаваемым студентам, не должен был превышать 25% ставки рефинансирования +3%. Сегодня этот показатель составляет примерно 5-6 годовых процентов от суммы долга в банк.
Среднестатистическое предложение по России в области предоставления банковских кредитов с целью получения образования российскими гражданами выглядит примерно так:
- первые 2 курса получатель кредита платит в банк исключительно часть начисляемых за пользование заемными средствами процентов (40-60% от общей суммы удорожания);
- момент начала погашения тела кредита осуществляется по истечении трех месяцев после получения диплома ВУЗа;
- максимальный срок погашения кредита на образование после окончания обучения варьирует от 2-х до 10 лет;
- возможно досрочное погашение;
- наличие поручителя или залогового имущества не обязательно.
К сожалению, в отличие от кредитных организаций, которые начали проявлять интерес к повышению уровня грамотности российских граждан, не все высшее учебные заведения готовы принимать студентов, оплату обучения которых будет осуществлять банк. Ежегодно список «ВУЗов-добровольцев» определяется Министерством образования и науки РФ.
Зато зарубежные вузы с большим удовольствием примут российских студентов, получающих образование по системе самоокупаемости. Таким образом банковские кредиты можно назвать заветным ключом, открывающим перед российскими абитуриентами окно в Европу. В свою очередь российскому государству хотелось бы рекомендовать не пренебрегать подобными возможностями, иначе оно рискует потерять огромное количество ценных кадров, с дефицитом которых все чаще сталкиваются многие национальные сферы экономики.
Банки как участники рынка ценных бумаг