Развод с ипотекой

Хорошо, когда в личной жизни все протекает гладко да сладко. Однако, к сожалению, не всем удается достичь идиллии в семейных отношениях. Именно по этой причине многие пары вынуждены пройти через все муки развода. А ведь данная процедура порой предполагает не только раздел нажитого в браке имущества, но и долгов. Хорошо если последнии составляют всего пару десятков тысяч рублей за недавно приобретенный телевизор. С этой ситуацией можно кое-как разобраться. Однако если речь идет о невыплаченной ипотеке, то тут дело обстоит несколько иначе. При разделе такого долгосрочного обязательства перед банком стоит учитывать не только интересы бывших супругов, но и самого банка.

Традиционно ситуация выглядит так. Двое влюбленных новобрачных, планируя прожить долго и счастливо, без сомнений оформляют ипотечный кредит для приобретения нового совместного жилья, не думая о том, как сложно будет делить ипотечные обязательства в случае развода.

Уже спустя 4-5 лет, а именно столько в среднем проживают вместе семейные пары в России, уверенность в том, что совместная жизнь - это то, о чем оба супруга мечтали всю жизнь, начинает исчезать. Вместе с ней пропадает необходимость в создании совместного семейного жилья. Однако общая жилплощадь уже имеется. Кроме того, имеются и обоюдные обязательства перед банком-кредитором, который согласился предоставить ранее счастливому и благополучному семейству энную сумму денег на покупку недвижимости. И если жить вместе после развода не обязательно, то платить по счетам все-таки придется. В момент оформления развода тысячам российским гражданам приходиться принимать решение о том, кому же все-таки достанется приобретенная жилплощадь и долги по кредиту. В идеале, если подобные обстоятельства были предусмотрены условиями ипотечного договора. Вариантов оформления ипотеки немного, однако они все же имеются.

Так, например, будучи уже семейной парой, супруги могут оформить ипотечный кредит как созаемщики, или же как заемщик и поручитель. Конечно, второй вариант встречается реже. В основном кредиторы настаивают супругов на равноценную ответственность при оформлении ипотечного кредита. Условие совместного займа выгодно и для самой пары. Прежде всего, такой вариант предполагает учет общей суммы доходов мужа и жены, а не заработной платы одного супруга. Зато выбор второй схемы кредитования – заемщик и поручитель - упрощает процедуру раздела обязательств и недвижимого имущества в случае развода.

В целом же то, на кого будет повешен ипотечный кредит и все из него вытекающие обязательства, часто зависит как от самих заемщиков, так и от кредитора.

В случае если ипотека была оформлена на мужа и жену как на созаемщиков, при оформлении развода и имущество, и непогашенные долги перед банком делятся поровну. Исключения могут быть только при наличии отдельных условий в кредитном договоре или же если один из супругов отказывается от своих прав на собственность, а второй согласен взять на себя обязательства по кредиту. Данные условия прописаны действующим семейным кодексом Российской Федерации.

Повлиять на решение банка и созаемщиков по ипотеке в случае развода также могут условия брачного договора, который был составлен экс-супругами в момент заключения брака. Если таковой документ имеется, то раздел имущества, приобретенного в кредит, а также выполнение обязательств по банковскому кредиту выполняется с учетом оговоренных прав мужа и жены в брачном контракте, а также условий кредитного договора.

Изменение этих правил может последовать только по решению суда. Например, если в разводящейся супружеской паре есть несовершеннолетние дети, прописанные в недвижимом имуществе, оформленном в ипотеку. В такой ситуации обязательства по кредиту могут быть равными, в то время как раздел имущества будет осуществляться не между двумя, а между всеми членами экс-семейства. Соответственно, большую часть недвижимого имущества приобретенного в кредит, получит родитель, получивший опеку над несовершеннолетними детьми.

Также если один из супругов является неплатежеспособным по уважительным на то причинам (декретный отпуск, инвалидность, болезнь и т. д.), суд может принять решение об освобождении его от обязательств по ипотечному кредиту.

Сократить долю недвижимого имущества при разводе можно путем предоставления доказательств, что один из созаемщиков ипотечного кредита долгое время «паразитировал на теле семьи». Сделать это можно путем предоставления в суд справки из центра занятости, подтверждающей статус безработного гражданина РФ, а также чеков из развлекательных учреждений, свидетельствующих о бесцельной трате семейного бюджета. А вот отсудить часть недвижимости у безработной супруги, которая занимается воспитанием совместных детей и ведет домашнее хозяйство, увы, не получится. Согласно семейному кодексу, статус домохозяйки является официальной и уважительной причиной для отсутствия работы. Потому расценивать его как «паразитирование на теле семьи» невозможно, даже если любимая жена все это время ничего не делала, кроме посещения салонов красоты. Аналогично обстоят дела в случае, если домашний быт возложен на супруга, в то время как жена официально трудоустроена.

Практика доказывает, что при разделе имущества, находящегося в залоге у банка, как правило, супруги не стремятся присвоить себе большую долю. Это объясняется тем, что с ростом доли получаемой недвижимости растут и обязательства по кредиту. Потому во многих случаях менее платежеспособные супруги отказываются от своих прав на долю ранее приобретенного в кредит имущества. Хотя есть и случаи, когда одним из супругов (при отсутствии платежеспособности и наличии ½ доли недвижимого имущества или его большей части) принимается решение о продаже залоговой жилплощади с целью возмещения своих обязательств перед банком.

В целом если супруги смогли развестись «полюбовно» и так же разделить залоговое имущество и обязательства перед банком, они смогут пропустить мимо тяжбу судебных разбирательств. Однако избежать участия банка в процедуре раздела ипотечной недвижимости и обязательств по кредиту не получится.

Традиционно после развода экс-супругам предлагается выполнять кредитные обязательства двумя способами - совместная выплата ипотеки или официальное переоформление ипотеки на одного из совершеннолетних членов семьи. Последний вариант возможен, если один из супругов не нуждается в собственной жилплощади или является неплатежеспособным лицом.