Еще одна памятка о том, как выгоднее оформить ипотечный кредит

Сегодня покупка жилья без привлечения заемных средств фактически является невозможным действием для основной массы российского населения. Таким образом, можно констатировать факт, что ипотека является частью повседневной жизни современного российского общества. Однако тут же стоит отметить, что доступность этого кредитного продукта, несмотря на его популярность, по-прежнему оставляет желать лучшего. Сложность получение кредита под залог приобретаемой недвижимости обусловлена высоким уровнем недоверия банков плательщикам в России. И это тоже нормальное явление. Ежемесячные платежи и проценты, которые необходимо совершать и погашать плательщикам ипотеки в России, несопоставимо высоки в отношении реальных заработных плат. Ни один семейный бюджет не остается стабильным, после того как в графу трат входит раздел «оплата по ипотечному кредиту». Именно по этой причине эксперты рекомендуют потенциальным заемщикам, прежде чем оформлять ипотечный кредит, обстоятельно рассчитать возможность выполнения обязательств по нему, включая эту статью расходов в основной журнал расходов и доходов семьи.

Схемы погашения ипотечного кредита

Сегодня существует несколько схем, так называемых «правил игры» погашения ипотечного кредита, рассчитанного на 10-30 лет. Именно тот факт, что ипотека является долгосрочным проектом, заставляет при выборе схемы помнить о балансе интересов клиента и банка. Банкам всегда выгодно, если клиенты платят кредиты многие годы, ведь от этого кредитные организации получают больше прибыли в виде растущих процентов. Хотя для менее длительных периодов кредитования у банков тоже есть свои схемы, позволяющие защищать свои коммерческие интересы. Клиент же при выборе периода ипотечного кредитования всегда должен опираться на возможности своего бюджета. Только посильная схема погашения может гарантировать успех такого предприятия, как ипотека.

Существует всего шесть основных сценариев погашения ипотечного кредита:

- «Пружинная ипотека». Этот самый доступный для восприятия вариант предлагает выплачивать ипотеку равновеликими ежемесячными платежами. Погашая равными частями ипотеку, клиент раз за разом уменьшает тело кредита на одну сотую часть. Соответственно, с уменьшением долга сокращается размер начисляемых процентов по ипотечному кредиту. Такой схемой оплаты пользуется большая часть ипотечных заемщиков, так как она предполагает наиболее приемлемое погашение основной суммы долга равными частями.

- «Ролл-оверная ипотека». Этот вид погашения ипотечного кредита предполагает вероятность периодических изменений ставки по процентам. Схема знакомит плательщиков с понятием «плавающая ставка». Выбор данного типа погашения ипотеки подразумевает некий риск или же прибыль. За долгие годы погашения ипотечного кредита экономическая ситуация в стране может несколько раз измениться. Так, в случае финансового благополучия и стабильности, проценты по кредитам будут снижены, а значит, клиенту придется меньше платить сверх основной суммы долга. Однако если же в результате финансового кризиса банковская система повысит проценты по кредитам, то дополнительная сумма, выплачиваемая клиентом сверх основной части долга, существенно увеличится. Этот вариант больше подходит более состоятельным клиентам, со стабильным финансовым положением.

- «Шаровая ипотека». Данная схема погашения ипотечного кредита подразумевает возможность отсроченных платежей по кредиту, ближе к окончанию срока кредитования. Правда, в случае использования этой возможности клиенту придется платить большие суммы по процентам. Пользоваться этой схемой рекомендуется исключительно в экстренных ситуациях.

- «Ипотека с обратным аннуитетом». По этой схеме на погашение ипотечного кредита клиент может получить у банка-кредитора дополнительные займы.

- «Ипотека с пересматриваемой ставкой». Упрощенный аналог ролл-оверной ипотеки. Требует наличия финансовой стабильности.

- «Ипотека с участием в приросте стоимости» - это самые обычные инвестиции банка в строительство коммерческой недвижимости, прибыль от продажи или использования которой будет делиться между инвестором и владельцем.