Весной 2014 года многим российским гражданам пришла мысль о необходимости забора собственных накоплений с депозитных банковских счетов. Подобная тенденция, прежде всего, связана с наличием появления сомнений в надежности отечественных банков, связанных с началом так называемой зачистки банковской систем.
Прежде чем начать детальное обсуждение данной темы, хотелось бы напомнить, что основная часть российских граждан позиционирует работу с банками только по двум направлениям – кредитование и депозиты. Потому не удивительно, что многим из них приходит в голову вопрос о том, как же забирать свои вклады или оплатить задолженность по кредиту в банк, у которого правительство отобрало лицензию?
Удивляет и то, что многие потребители кредитных продуктов, не понимая всей глубины ответственности, уверено думают, что после закрытия банковской организации им более не придется выполнять свои обязательства по кредиту. Это сущее заблуждение, ведущее к серьезным финансовым потерям, связанным со штрафными санкциями и пенями.
Как быть должнику прогоревшего банка?
Эксперты и аналитики неоднократно выступали по теме дальнейшего поведения кредитных заемщиков «лопнувших» банков. Согласно этим данным, должникам не стоит прекращать выполнение своих обязательств. Платежи по кредиту нужно осуществлять в установленные сроки на прежние реквизиты. В некоторых случаях заемщиков уведомляют в письменной форме о смене кредитора. В таком случае следует отправлять платежи уже непосредственно на его имя.
В общем, надеяться на прекращение своих кредитных обязательств в случае закрытия кредитной организации глупо. Если заемщика не уведомили о смене реквизитов или кредитора (в случае продажи долга другой финансовой организации), ему необходимо выполнять платежи по прежним реквизитам, при этом в обязательном порядке сохранять платежные документы. Они станут основным доказательством выполнения обязательств по кредиту в случае появления нештатных ситуаций. Последние имеют место быть в ситуации при продаже кредитных историй другим финансовым организациям.
Что касается условий кредитования, сроков, процентной ставки, возможности досрочного погашения, размера ежемесячных платежей, то все условия оформления кредитного договора должны соблюдаться не только заемщиком, но и непосредственно кредитором. Даже при условии смены последнего.
Что происходит с банком после отзыва лицензии?
После того как госрегулятор отзывает у банковской организации лицензию, она сразу не ликвидируется. Банк продолжает осуществлять деятельности при условии невозможности оказания финансовых услуг населению и юридическим лицам.
Т. е. по факту финансовое учреждение начинает действовать согласно новому, установленному ФЗ России и ЦБ России режиму. Меняется руководство. Назначают временный административный аппарат.
Точный список операций, которые разрешается выполнять «лопнувшему» банку на территории РФ, прописан в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В этом перечне есть операция о взимании задолженности с заемщиков по кредитам.
Работа банка, у которого была отозвана лицензия, продолжается, до тех пор пока не будет принято решение о ликвидации последнего в арбитражном суде. Этот момент может наступить как спустя несколько недель, так и через годы. До тех пор основная часть заемщиков успеет полностью выполнить свои кредитные обязательства.
Основные советы заемщику лопнувшего банка
Эксперты рекомендуют заемщикам не стесняясь требовать от временного руководства банка, у которого была отозвана лицензия, разъяснений в письменной форме о том, как и где следует выполнять платежи по непогашенному кредиту. Свои требования лучше всего направлять в формате заказного письма. Если ответ будет получен после того, как пройдет время платежа, не стоит бояться штрафных санкций и пеней.
Если клиент не был уведомлен о смене кредитора или реквизитов, он также имеет право отказаться от уплаты штрафных санкций в связи с просрочкой времени зачисления платежа по телу кредита и процентов.
В случае изменения условий кредитного договора новым кредитором заемщик имеет право отказаться их выполнять в судебном порядке.
Банки как участники рынка ценных бумаг