В 2014 году российские банки существенно повысили требования к покупателям такого продукта, как автокредит. Теперь заемщикам гораздо сложнее получить «добро» на покупку автомобиля за счет заемных средств. В результате уже к концу первого квартала 2014 года в стране было отмечено сокращение объемов авторынка. На этот фактор, несомненно, повлияло не только ужесточение требований к заемщикам, но и прекращение государственного участия в развитии сферы автомобильного кредитования. Такие обстоятельства заставляют потенциальных покупателей авторынка искать более выгодные варианты приобретения транспортных средств. По мнению экспертов, наиболее приемлемой альтернативой автокредитования в ближайшие месяцы станет лизинг.
Ужесточение требований коммерческих банков к заемщикам, в первую очередь, связано с повышение требований Центробанка РФ к своим «подопечным». Желая оформить долгосрочный кредит на автомобиль или другие потребительские нужды, клиенту банка придется серьезно постараться, чтобы доказать свою платежеспособность и надежность. Если это сделать удастся, значит, кредитор согласится на подписание долгосрочного соглашения.
Главной причиной повышения требований к подопечным Центробанка стал стремительный рост просроченных потребительских кредитов. Это заставило ЦБ РФ требовать от коммерческих банков быть более серьезными в выборе партнеров (заемщиков).
На конец первого квартала 2014 года объем просроченных кредитов в портфеле достиг самого высокого значения за последние четыре года. Он составил 13,3% от общего количества оформленных потребительских кредитов.
Независимые аналитики связывают такой рост, прежде всего, с кредитным бумом прошлых 2-3 лет. В период с 2010 по 2013 гг. оформление потребительских кредитов на территории РФ достигло своего максимального значения в посткризисные годы. Этому тогда тоже нашли свое объяснение – отложенный спрос в связи с пережитым финансовым кризисом. Жаль, что в тот момент банки халатно отнеслись к проверкам платежеспособности своих клиентов, что привело к росту неблагополучных займов. Теперь, вместо того чтобы продолжать кредитование, сохраняя среднестатистические показатели, банки вынуждены демонстрировать особую строгость к своим заемщикам, что непосредственно и привело к спаду объема кредитного портфеля, в том числе и в области автокредитования.
Сегодня купить авто за счет кредитных средств становится все сложнее. Клиентам все чаще отказывают в предоставлении долгосрочного займа. Тем же заемщикам, которым удается получить разрешение, приходится сталкиваться с высокими процентными ставками и дополнительными расходами, связанными со страхованием разного рода рисков автокредитования. Именно это наталкивает на мысль оформления лизинга. По предположительным данным, около 30% розницы авторынка в ближайшие месяцы будут принадлежать лизинговым компаниям. Еще одним благотворным фактором, влияющим на рост популярности лизинга, являются стремительно падающие продажи на рынке автомобилей. Продавцам придется начать сотрудничать с лизинговыми компаниями, в противном случае их ждут колоссальные убытки.
Только в период с 2012 по 2013 гг. объем продаж автомобилей на российском рынке сократился на 5,5%, а в первом квартале 2014 года – на 4%. В условиях полного отсутствия государственного стимулирования авторынка (субсидирование автокредитования было отменено в начале 2014 года) лизинг может стать единственным инструментом, стимулирующим продажи автомобилей.
Кстати, около 30% европейцев владеют авто как раз таки благодаря использованию лизинговых программ покупки транспортных средств.
Альтернатива автокредитованию – лизинг!
Сегодня существует два основных вида лизинговых программ – с правом перехода прав владения и без права перехода собственности. Первый вариант предусматривает обязательное условие – уплату первого взноса в размере от 20 до 40%, второй – от 10%.
На момент возврата автомобиля лизинговой компании пользователь лизинга может выкупить транспортное средство, правда, по цене, которую укажет непосредственно владелец.
Согласно существующей статистике, во всех странах мира лизинг сегодня является одним из наиболее востребованных способов приобретения автомобиля. Где-то его доля на авторынке составляет 30%, а где-то превышает ½ от общего объема продаж.
Удобство программ лизинга при покупке автомобилей заключается в том, что такое пользование автомобилем не предполагает обязательной выплаты 100% стоимости машины. Компания, предоставляющая лизинг на авто, снимает с пользователя обязанность страхования. Вообще лизинг насчитывает огромное количество преимуществ, в сравнении с предложениями существующего рынка автокредитования.
Неизбежны изменения в отношении людей к автомобилям, как к собственности. К подобным выводам все чаще склоняются аналитики на основании негативных тенденций атокредитов, которые, так или иначе, меняют культуру отношения к авто как к продукту временного пользования. Этот момент снова указывает на грядущий рост популярности лизинга и уход автокредитов в забвение.
На конец первого квартала 2014 года объем продаж авторынка в России с привлечением заемных средств составил 50% от общего количества проданных транспортных средств. Это приличные цифры, однако они все же ниже, чем годом ранее.
Популярность автокредитования падает с каждым днем. Среди прочих факторов, способствующих данной тенденции, следует назвать снижение покупательской способности российских граждан, ужесточение требований к заемщикам, рост стоимости данной услуги. Все это банки делают с целью исключения роста объемов непогашенных кредитов, несмотря на потерю большого количества платежеспособных клиентов.
Банки как участники рынка ценных бумаг