Одним из наиболее распространенных способов приобретения жилой недвижимости для многих граждан РФ, а также жителей других стран мира является ипотечное кредитование. Заемщики используют данный банковский продукт даже при наличии полной суммы денежных средств, необходимой для покупки недвижимости, предпочитая вкладывать деньги в развитие бизнеса. Правда, последняя практика чаще применима в западных странах. В России же люди по-прежнему банковским займам предпочитают отказ от возможности открыть бизнес и покупают собственную недвижимость. Так безопасней, считают граждане РФ. И в чем-то они правы. Нестабильная экономика и банковская система может в любой момент привести к краху личного благосостояния. Отечественный бизнес постоянно подвергается нападкам бюрократизма и коррупции.
Те, кому денег на покупку недвижимости за наличные недостаточно, обращаются в российские банки с целью получения ипотечного кредитования. Это более выигрышный вариант, чем трата сбережений на реализацию бизнес-плана и покупку недвижимости за счет заемных средств на 80-90%.
Почему? Все просто. В отличие от иностранных кредиторов, готовых выдавать кредит на покупку недвижимого имущества под залог самого имущества под 5-6 годовых п. п., отечественные банки не занижают кредитные ставки ниже 10 п. п.
Также в европейских странах проще покупать жилье в кредит, так как это исключает дополнительные проблемы с поиском ответов на вопрос государства, откуда была получена достаточно большая сумма. Достаточно предоставить кредитный договор, в доказательство тому, что покупатель недвижимости не является мошенником, а всего-то обычный заемщик. Следовательно, западная вариация ипотеки гораздо приемлемей отечественной. Так может покупать жилье нужно за границей РФ?
Основные преимущества и недостатки западной и российской ипотеки
То, что условия ипотечного кредитования в иностранных коммерческих банках на порядок выгоднее отечественной альтернативы, очевидно. Этому свидетельствует и процентная ставка, и срок кредитования, и сумма выдаваемого займа. Некоторые банки готовы выдавать ипотечный кредит сроком до 25 лет при предоставлении 80% от стоимости недвижимости. В частности на такие «подвиги» готовы идти итальянские, испанские и французские кредиторы, а также некоторые банки Кипра. Кстати, представительства последних есть в российской столице. Для того чтобы оформить ипотечный кредит, на покупку недвижимости не выезжая за границу, среднестатистические условия предоставления кредита в банке Кипра предполагают процентную ставку в размере 4-6 п. п. в год, срок от 5 до 15 лет и первоначальный взнос от 30%. Примерно такие же условия ипотечного кредитования предлагают испанские кредиторы. Немцы более скрупулезны в этом вопросе. Для иностранных граждан они готовы выдавать средства на покупку недвижимости под залог самой недвижимости сроком до 10 лет, но под 4,5-5,5%.
Одним из главных условий получения ипотечного кредита в зарубежных странах является наличие официального дохода и недвижимого имущества в собственности. Если оба условия выполнены, то покупка новой недвижимости на территории иного государства и за счет заемных средств гарантирована.
Независимые аналитики считают самой привлекательной в отношении получения ипотечного кредита на покупку недвижимости Испанию. Условия местных банков предполагают получение кредита на сумму до 80% от стоимости недвижимости, а также возможность отсроченного платежа сроком до 12 месяцев в случае возникновения финансовых трудностей. Помимо Испании, ипотекой славятся Объединенные Арабские Эмираты. Прежде всего, это объясняется тяжелой экономической ситуацией на территории этого государства. Потому местную недвижимость попросту некому покупать. Чтобы повысить продажи, власти ОАЭ привлекают доступной ипотекой иностранных потребителей.
Конечно, нельзя отрицать тот факт, что большинство действующих банков мира, специализирующихся на предоставлении ипотеки, в том числе и иностранным гражданам, стали более осторожными в выборе потенциальных заемщиков. Всему виной ипотечный кризис, «симптомы» которого фиксируются в разных уголках планеты. Некоторые кредиторы повышают процентные ставки, другие - ограничивают сумму займа, третьи - срок кредитования и предъявляют более жестокие требования к заемщикам, особенно, если последние не являются резидентами ЕС.
Есть и такие западные страны, которые согласны выдавать ипотеку только при наличии специального разрешения от местных властей. Такую практику применяют власти Австрии. Получить подобный документ удается далеко не всем.
Российские кредиторы отказываются предоставлять средства для покупки недвижимости за пределами РФ. Впрочем, как и иностранные банки.
Т. е. логично сделать вывод, что ипотеку нужно брать в банках той страны, где будет приобретаться недвижимость.
Банки как участники рынка ценных бумаг