Банковские кредитные продукты: основная классификация

Современные кредитные продукты, ориентированные на юридических лиц, специалистами банковской сферы классифицируют по ряду признаков и отдельных критерий.

Например, кредиты могут разделяться по сроку использования:

- Краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные.

Краткосрочные кредитные продукты выдаются не более чем на 12 месяцев. Среднесрочное кредитование предусматривает пользование юрлицами заемными банковскими средствами в течение 36 месяцев, долгосрочное – свыше 36 месяцев (5-10 лет).

Основная цель предоставления краткосрочного кредита – текущие хозяйственные нужды. Источником возмещения заемных средств при оформлении таких банковских продуктов в первую очередь принято считать высвобождаемые из оборота деньги в ходе реализации бизнес-проекта, осуществляемого за счет кредитного займа. Иными словами, источником погашения краткосрочных кредитов, выдаваемых юридическим лицам, считаются текущие денежные поступления.

Целью получения среднесрочных банковских кредитов традиционно считается покупка техники и оборудования, финансирование капитальных вложений, а также текущие расходы.

Целью долгосрочных кредитов, выдаваемых организациям, компаниям и учреждениям, считается воспроизводство основных средств, инвестиционная деятельность. Возврат банковского долга в таком случае осуществляется за счет получения прибыли от внедрения прокредитованного проекта – его экономическая эффективность.

Также кредитные продукты, ориентированные на юрлица, можно поделить по типу обеспечения:

- обеспеченные;

- необеспеченные или бланковые.

Бланковые кредитные продукты, выдаваемые предприятиям (юрлицам), реализуются банками исключительно под обязательство получателя заемных средств вернуть банку выданную ссуду. Стать клиентом банка по такого рода программам могут исключительно финансово устойчивые компании. Срок выдачи бланковых кредитов максимально сжат и составляет не более 10 дней. В большинстве стран постсоветского пространства бланковые кредиты фактически не используются.

Что же касается обеспеченных кредитных продуктов, то их может получить любое предприятия под залог собственного имущества.

В свою очередь обеспеченные кредитные продукты для юрлиц банковские специалисты делят на следующие подвиды:

- закладные;

- гарантированные;

- застрахованные.

Закладные или залоговые банковские кредиты предоставляются юридическим лицам под залог имущества – товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валютные средства. В случае нарушения условий возврата заемных средств предприятием-заемщиком по залоговому кредиту банк имеет полное право выставить на аукцион залоговое имущество, вырученные же средства присвоить себе в счет погашения просроченных кредитных обязательства, а также процентов. Следовательно, получить закладной кредит юридическое лицо может при условии наличия достаточного количества имущества, оценочной стоимости которого хватит на погашение суммы кредита и банковских процентов. Т. е. стоимость залога должна быть больше, чем сумма кредита.

Гарантированные кредиты. Такая банковская ссуда возможна лишь при условии предоставления гарантий 100% погашения кредитных обязательств со стороны третьего лица – предприятия, банковского учреждения. Естественно, гарант должен обеспечить доказательства собственной платежеспособности. При оформлении гарантированного кредита к договору прилагается юридически оформленное письмо, в котором указывается наименование гаранта и заемщика, их банковские реквизиты, срок, на который выдается кредит, вид кредита, срок действия гарантии. Это позволяет банку без дополнительных волнений предъявить требования к гаранту, в случае, если основной заемщик не выполнит свои обязательства в указанные сроки.

Застрахованные кредитные продукты предоставляются банками юридическим лицам на основании страхового полиса. Следовательно, перед подписанием кредитного договора заемщику требуется подписать страховое соглашение в страховой компании. Страховка обеспечит гарантированное выполнение кредитных обязательств перед банком, если заемщик потеряет платежеспособность в результате наступления случаев, прописанных полисом.

Кредитные продукты для юрлиц классифицируют по способу уплаты процентов на:

- кредиты с плавающей процентной ставкой, изменяемой в случае наступления дестабилизации национальной экономики;

- кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Также кредиты могут быть срочными, бессрочными, просроченными и отсроченными. Этими названиями они характеризуют скорость возврата заемных денежных средств в банк. Банковские кредиты для юрлиц классифицируют по форме привлечения: прямые и консорциальные (синдицированные).