Как формируются проценты по банковским вкладам

Будущая прибыль от размещения средств на банковском депозите напрямую зависит от процентной ставки. Но она бывает фиксированной и плавающей, поэтому конечный доход вкладчика может значительно отличаться. О методиках формирования процентов по вкладам рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.

Методики формирования процентов

Пока деньги лежат на счете, проценты начисляются ежедневно. Но размер ставки может быть разным – постоянным и переменным. Во втором случае ставка может повышаться или снижаться в зависимости от суммы на депозите или от срока. А ещё могут начисляться «проценты на проценты» – это называется капитализацией.

Простые проценты

Рассчитать потенциальный доход при открытии банковского вклада с простыми процентами проще всего. Например, если банк предлагает ставку 10% годовых, а клиент кладёт на счёт 1 млн руб., то через год он получит доход в 100 тыс. руб.

Для более точного подсчёта используют формулу S = (P x I x t / K) / 100, где:

• S – итоговый доход вкладчика;
• Р – сумма вклада;
• I – ставка;
• t – количество дней, в течение которых начисляются проценты;
• K – количество дней в году.

Пример простых процентов по банковским вкладам – валютный депозит в Сбербанке. При размещении на счёте долларов банк сегодня предлагает ставку 0,01%. Она сохраняется на весь срок – депозит можно открыть на период от 3 месяцев до 2 лет. Если разместить на счете 1000 долларов на год, доход будет таким:

S = (1000 x 0,01 x 730 / 365) / 100 = 0,2 доллара.

Простые проценты по банковским вкладам сегодня встречаются редко. В основном банки предлагают прогрессивные ставки, по которым доход зависит от срока и суммы размещения.

Прогрессивные проценты

Сложные проценты предполагают увеличение дохода вкладчика пропорционально сроку размещения денег или применение повышенной ставки в первые несколько месяцев. После повышения ключевой ставки Центробанком стали популярны вклады, где ставка была максимально высокой в первые 1–3 месяца, а потом снижалась.

Для расчёта процентов применяется та же формула, что и в предыдущем варианте, но её используют для каждого отрезка времени, на котором величина ставки меняется.

Пример – вклад «Надежный» в банке Открытие. Максимально возможная ставка по нему – 8% годовых, но она начисляется, если деньги находятся на счету в течение 1 года. Если срок от 1 года и до 548 дней – составляет 7,5% годовых, а затем до 730 дней – 6,5%.

Рассчитаем доход вкладчика:

1. 1. При условии размещения 1 млн руб. на 1 год. S = (1000000 x 8 x 365 / 365)/100 = 80000 руб.
2. 2. При условии размещения на 548 дней. Первые 365 дней – 80000 руб., оставшиеся 183 дня: (1000000 x 7,5 x 183/365)/100 = 37603 руб. Общий доход: 80000 + 37603 = 117603 руб.
3. 3. Если деньги будут лежать на счету 2 года. Остаток срока: 730 – 548 = 182 дня. Проценты за этот срок: (1000000 x 6,5 x 182/365)/100 = 32410 руб. Общий доход за 2 года: 117603 + 32410 = 150013 руб.

Какой процент будет по этому вкладу, зависит ещё и от способа выплаты процентов. Например, если забирать их ежемесячно, то ставка ниже, а если в конце срока – максимальная.

Капитализация

Капитализация означает, что вкладчик не станет забирать начисленные проценты до конца срока, но они будут присоединяться к основной сумме, соответственно, и доход будет выше. Это напоминает депозит с пополнением, только клиент не вносит деньги, сумма увеличивается за счёт процентов, которые уже накопились на вкладе.

Для расчёта дохода по вкладам с капитализацией используются сложные формулы. Они зависят в том числе и от того, какая капитализация применяется – ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная.

Для примера возьмём вклад «Ваш успех» в Газпромбанке. Это депозит с прогрессивной ставкой: наименьшая при размещении на 1095 дней (6,5%), а максимальная – на полгода (7,6%). Клиент может выбрать капитализацию, тогда ставки увеличиваются: минимальная – с 6,5% до 7,16%, а максимальная – с 7,6% до 7,76%. Если вкладчик положит 1 млн руб. на полгода без капитализации, то получит доход 76000 руб., а если выберет капитализацию, проценты составят 77600 руб. – на 1600 руб. больше.

Доходность больше по вкладам сроком около года без возможности пополнения, снятия и с капитализацией. Поскольку практически по всем депозитам ставка сегодня прогрессивная, сразу определить сумму дохода сложно. Для этого можно использовать формулы или специальные онлайн-калькуляторы.