Внедрение технологий электронных платежей
Внедрение технологий электронных платежей в банковской сфере приводит к тому, что авторизация в МК-технологии носит онлайновый, а СК-технологии - офлайновый характер. Принципиальным отличием работы со смарт-картами, является осуществление платежей в режиме off-line. Разрешения на платеж дает в месте осуществления платежа, без связи с процессинговым центром, что снимает проблемы связи и снижает накладные расходы.
Смарт-карты обладают более высокой степенью защищенности, по сравнению с картами с магнитной полосой. Обладая возможность совершать математические и логические операции карты становятся многофункциональными, так как их можно использовать с различных приложениях. При этом смарт-карты являются более дорогими по сравнению с магнитными картами. Еще одним недостатком является невозможность использования их в качестве корпоративных (за исключением зарплатных карт). поскольку информация о счете должны быть синхронизирована, невозможно проведение операций по одному счету с различных карт.
При проведение операций по карточке в предприятиях торговли или при снятии наличных в отделении банка, происходит запрос на возможность проведения такой операции (осуществления транзакции), т.е. проверка остатка по счету. В случае снятия наличных через банкомат сумма списывается со счета держателя в банке. Покупки в предприятиях торговли оплачиваются банком, после чего списываются со счетов держателей карт.
Операция покупки возможна только в случае наличия соответствующего договора с банком. В договоре обычно оговариваются следующие условия банк сообщает стандарт карт и условия, при которых карта является действительной, а также предоставляет инструкции по осуществлению платежа; сотрудником магазина в момент покупки по карте проводится авторизация – проверка возможности совершения операции (напомним, что магазину платит банк, а не держатель карты); при покупке оформляется чек, в котором отражаются все реквизиты платежа и код авторизации; в оговоренные сроки торговое предприятие предоставляет в банк чеки за покупки, проданные по картам в этот период. Банк, после проверки чеков, оплачивает их магазину в сроки, оговоренные в договоре; банк снимает комиссию с предприятия торговли;
При покупке, совершаемой по карте, особенную важность приобретает процедура авторизации.
При ее проведении кассиром выполняется следующая последовательность действий: кассир проверяет карту на соответствие требованиям банка, проверяет срок действия карты и отсутствие ее номера в списке запрещенных к использованию карт; кассир осуществляет запрос в Процессинговый центр и сообщает номер магазина, код карты и сумму покупки; в процессинговом центре проверяют, зарегистрирован ли такой магазин, существует ли карта с таким номером и есть на счете требуемая сумма. Если все условия выполнены, выдается разрешение на проведение транзакции и формируется уникальный код подтверждения.
При этом в базе данных на счете клиента блокируется проавторизованная сумма.
Окончательное списание происходит после прихода платежных документов; после получения ответа от Процессингового центра кассир оформляется платежный документ, на котором клиент расписывается; после этого кассир подтверждает правильность платежа собственной росписью и передает клиенту платежный документ вместе с покупкой.
Банки как участники рынка ценных бумаг